本文譯自瑰谷雜誌的財富規劃專欄（Rosecut insights），閱讀原文請按以上連結。
理財，是一項至關重要的人生計劃。
本文將告訴你，如何選擇最適合自己的財富顧問。
無論你與財富管理機構已合作多年，還是正在尋找一家新公司來打理資產，選擇最適合自己的財富管理服務都是關鍵。你要確保選擇的顧問是你堅強的後盾，同時，還得保護你的資產安全，並獲得理想回報。
那麼，該如何衡量財富顧問的知識和專長呢？又如何確保他們正直可靠、有能力來管好你的財富，從而取得最理想的結果呢？但請注意，這不一定等同於收益最高。
其實，你不需擁有豐富的財富打理經驗或了解複雜的行業術語，就能在一眾潛在合作方裡面，分辨出優秀的顧問。
這篇文章就是想告訴你，找到適合自己的理財專家，並沒有想像中那麼難。
你是否已經從高薪資收入中存下了一筆積蓄？
你是否獲得一筆未預料到的意外之財？
還是通過成功的創業收穫了財富？
條條大路通羅馬，財富的創造僅僅是第一步。更重要的是，在人生規劃中，如何得到正確的建議與指導，實現財富的保值增值。無論你迄今為止的投資經驗有多少，
這裡有五個非常實用的面試問題，可以幫助你評估所要挑選的財富顧問。
在分享過多個人信息或資產細節之前，請向考慮合作的財富顧問提出以下問題，以了解對方是否有能力且適合你。
問題一：能為我描述一個你的典型客戶案例嗎？
原因：
當向財富顧問詢問他們的客戶案例時，可以清楚地了解到這位顧問的專業特長 — — 你的個人情況與這個典型客戶案例是否有共鳴。這是一個最直接的指標。
要點：
你需要的是有經驗處理獨立個體情況的財富顧問。如果你是一位年輕的初創企業家，而這位財富顧問通常與大企業高管打交道，這可能意味著他/她的經驗，與你最重要的需求點可能不相符。
小結：
財富顧問與醫生非常相似。通常，優秀的財富顧問都有他們擅長的客戶類型，正如醫生擅長不同的方向。這就是為什麼不僅要看文憑和執業牌照，更要去了解他們的相關案例經驗。
問題二：你們推薦的投資產品，對我的財務計劃和長期戰略有何幫助？
原因：
這個問題的關鍵，是去了解理財顧問的投資意見定製程度以及溝通能力。
首先，他們要能夠明確說明其投資意見背後的主要考量因素。其次，這些投資意見應符合你的長遠人生計劃。最後，要考察他們與你的溝通是否淺顯易懂，就是把那些複雜概念用最簡單的方式跟你說清楚講明白。
要點：
顧問的投資意見必須與你的情況和目標高度相關。在財富管理領域，沒有一種萬金油的理財方法。
你的需求和計劃都必須排在第一位。
比如說，如果你的收入在日常開銷後還有結餘，並且離退休年齡還早，則不太需要配置以產生收入為主的投資產品。它們的稅收效率低下（收入稅率大大高於資本利得稅率），而且收入和資本利得＊是一個此消彼長、如何取捨的問題。這就是財富管理需要高度個性化的原因，適合某個客戶的方案不能隨便套在另一個客戶身上。
＊資本利得是投資的專業術語，意即以低買高賣的方式，賺取差價來取得利益的一種投資方式，即（錢滾錢）小結：
投資方案應該像醫生處方一樣具有針對性。適合客戶甲的不一定適合客戶乙。面對專業意見時，你需要對理財計劃的背後考量和邏輯瞭如指掌。
問題三：如果我的生活或目標發生重大變化，你將如何幫助我？
原因：
這個問題將快速測試財富顧問的業務敏捷性、其專業人脈以及是否具備跨行業的專業知識與能力。
要點：
生活的改變，可能意味著結婚、離婚、生子、搬遷到其他國家或是職業變更。因此，對方需要證明曾成功幫助過客戶，度過了人生的重要轉變。
小結：
這個時代，我們的生活方式都與上世紀不同。即使是公司創始人，也不會像過去那樣，在同一個位置拼事業拼到二三十年。生活的變化，需要靈活而足智多謀的財富顧問 — — 這意味著，他們需要適應變化發生時所面臨的挑戰，還有緊迫時間表下的高壓工作。
問題四：你是如何投資自己的財富的？
原因：
說實話，這裡有讓人驚訝的事實 — — 很多理財顧問並不會把自己的錢拿來投資。
雖然這不能完全衡量這些顧問是否擅長管理資產，但了解其投資風格和風險偏好總是一件好事。
要點：
有些客戶希望知道財富顧問的投資習慣是否與自己一致。如果你的顧問自己主動投資，請了解以下問題：
他們的投資方式保守嗎？
他們是否承擔很多風險？
他們是否過度使用槓桿（負債過多）？
小結：
財富顧問往往擅長用盛情款待（米其林午餐、各種高規格酒會）去贏得客戶的好感。但是，如果自己不進行投資，那麼當客戶在可能做出不利決定時，他們或許無法為客戶提供有洞察力的諫言。對於有投資習慣的財富顧問，如果他們的風格與你不同，他們可能會自覺平衡自己的投資偏好，從而提供適合你個人的建議。這個問題的答案有助於了解財富顧問與你的契合度。
問題五：你能否提供完整的服務費用清單，包括投資建議/當前投資組合中的任何額外費用？
原因：
理財服務的成本是一個考慮要點，但它不應該是左右我們決定的唯一因素。費用透明度才是關鍵。
要點：
有一些著名的財富管理公司要求高達5%的入場費和退出費，遠高於行業平均水平，這種收費會吞噬客戶大部分的投資收益。碰到這種情況，你應該尋找收費更合理的公司，即各項費用總和大約在每年1–3％。
小結：
歐盟的MiFID II（金融工具市場指令第二版）①是一項最新法規，涵蓋了歐盟區內幾乎所有資產類型和相關職業規範。其目的之一是提高整個行業成本的透明度，強制公司披露其服務收費。以下是需要確認的主要費用的不完全列表。
- 資產管理費（管理資產的0.5–1.5％，每年收取）
- 投資意見費（一次性費用或管理資產的額外百分比）
- 交易費用
- 基金經理費/投資產品費
- 託管費（私人銀行往往按照所持資產的0.2％收取費用）
- 增值稅（VAT）
總結：
聘用財富顧問時，他/她對你負有受託人責任②。提出正確問題的價值怎麼強調都不為過，畢竟，這是一個長期合作的伙伴。所以，在做出選擇前，應該徹底了解其服務內容和風格。
許多人會以為“投資管理”和“財富管理”這兩者是相同的，非也。在選擇財富顧問時，這種區別是至關重要的考慮因素。在以後的文章中，我們將介紹兩者之間的主要區別和考量因素，並說明它們各自的重要性。
① MiFID II：《金融工具市場指令第二版》（Markets In Financial Instruments Directive II），是歐盟制定的法規，旨在規范金融工具（股票，債券，集合投資計劃的單位和衍生品等）相關服務的公司以及交易場所。② 受託人責任（Fiduciary duty）：按照英國法律，受託人責任指的是收到委託後，受託人需要遵守四大法律責任：保密，無利益衝突，無從中獲利行為，以及以委託人利益為核心的忠誠。違反則會根據其程度受到經濟和法律上的重罰，比如巨額罰款，被取消執業資格，終身行業禁入，甚至牢獄之災。這樣的高要求職業道德標準成為了其它很多國家參考的金融服務標杆。
請注意:
一項投資的價值和其收益可升可跌，而投資者可能無法取回投資本金。這可能一部分是由於有外匯敞口的投資匯率波動所致。
過去的表現並不能保證將來的表現。
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